Zuschuss, Förderkredit, Bürgschaft: Welche Förderart zu welchem Vorhaben passt

Wenn jemand bei uns anruft und nach Fördermitteln fragt, meint er fast immer einen Zuschuss. Geld, das man bekommt und nicht zurückzahlen muss. Das gibt es, und es ist verständlicherweise das Beliebteste. Es ist aber nur eine von mehreren Förderarten, und bei größeren Investitionen ist der Zuschuss oft gar nicht die beste Lösung. Deshalb hier einmal der Überblick, ohne Fachchinesisch.

Der Zuschuss

Ein Zuschuss deckt einen Prozentsatz der förderfähigen Kosten ab, meist zwischen 15 und 50 Prozent, in Ausnahmen mehr. Er wird nicht zurückgezahlt, solange Sie sich an die Bedingungen halten. Dafür ist er in der Regel gedeckelt, an Fristen gebunden und mit dem meisten Papier verbunden. Typische Beispiele: die BAFA-Beratungsförderung, MID NRW, die Heizungsförderung der KfW, die Zuschüsse des LWL-Inklusionsamts. Zuschüsse passen zu abgegrenzten Vorhaben mit klarem Anfang und Ende. Eine neue Software, eine Beratung, eine Heizung, ein Arbeitsplatz.

Der Förderkredit

Bei Investitionen ab einigen zehntausend Euro ist der Förderkredit häufig das Instrument, mit dem sich tatsächlich etwas bewegen lässt. KfW und NRW.BANK vergeben ihre Kredite nicht direkt, sondern über Ihre Hausbank. Das nennt sich Hausbankprinzip, und es bedeutet: Der Antrag läuft über die Sparkasse oder Volksbank, bei der Sie ohnehin Kunde sind. Der Vorteil liegt im Zins, der unter dem Marktniveau liegt, in langen Laufzeiten und in tilgungsfreien Anlaufjahren.

Wichtig ist auch hier: Der Kreditantrag muss gestellt sein, bevor Sie bestellen oder unterschreiben. Die Regel Antrag vor Auftrag gilt für Förderkredite genauso wie für Zuschüsse, nur dass hier die Hausbank den Antrag einreicht. Sprechen Sie also mit der Bank, bevor Sie mit dem Lieferanten sprechen.

Der Tilgungsnachlass

Das ist die Mischform, die viele nicht kennen: ein Förderkredit, von dem ein Teil erlassen wird. Sie nehmen zum Beispiel 200.000 Euro auf und müssen davon nur 160.000 Euro zurückzahlen, weil das Programm einen Tilgungsnachlass von 20 Prozent vorsieht. Unterm Strich ist das ein Zuschuss, nur eben über den Umweg des Kredits. Die NRW.BANK arbeitet bei einigen Investitionsprogrammen mit solchen Nachlässen, die KfW bei der Sanierung zum Effizienzhaus. Für Betriebe, die ohnehin finanzieren müssen, ist das häufig attraktiver als ein kleiner Direktzuschuss mit großem Antragsaufwand.

Die Bürgschaft

Manchmal scheitert ein Vorhaben gar nicht an der Förderung, sondern daran, dass die Bank keine Sicherheiten sieht. Gerade bei jungen Betrieben und bei Übernahmen. Dafür gibt es die Bürgschaftsbank NRW. Sie übernimmt bis zu 80 Prozent des Ausfallrisikos, und die Bank kann den Kredit dann vergeben. Bei der Variante Bürgschaft ohne Bank können Sie sich sogar zuerst an die Bürgschaftsbank wenden und mit deren Zusage in der Tasche zur Hausbank gehen. Der Rahmen liegt dort bei 400.000 Euro Bürgschaftsbetrag, die Laufzeit bei bis zu 15 Jahren. Eine Bürgschaft kostet Gebühren, ist also kein Geschenk. Sie macht aber Finanzierungen möglich, die sonst nicht zustande kämen.

Beteiligung und Steuerbonus

Der Vollständigkeit halber: Es gibt stille Beteiligungen öffentlicher Beteiligungsgesellschaften, die Eigenkapital ersetzen. Das ist etwas für Wachstumsvorhaben und für Nachfolgen, nicht für die neue Werkstattmaschine. Und es gibt Förderung über die Steuer. Wer forscht und entwickelt, kann die Forschungszulage beantragen, für kleine und mittlere Unternehmen 35 Prozent der förderfähigen Personalkosten. Wer als Privatperson energetisch saniert, kann statt der BAFA-Förderung 20 Prozent der Kosten über drei Jahre von der Einkommensteuer abziehen, bis zu 40.000 Euro. Beides läuft ohne klassischen Förderantrag, dafür mit dem Steuerberater.

Warum die zweitbeste Förderart oft die bessere ist

Ein Beispiel aus dem Alltag. Ein Betrieb will für 120.000 Euro eine Anlage kaufen. Der passende Zuschuss würde 15.000 Euro bringen, aber erst nach Losverfahren, mit vier Wochen Antragsfrist und einem Jahr Wartezeit auf die Auszahlung. Der Förderkredit über die Hausbank bringt keinen Zuschuss, aber einen deutlich günstigeren Zins über zehn Jahre und zwei tilgungsfreie Jahre. Rechnet man das zusammen, liegt der Kredit vorn, und die Anlage steht drei Monate früher. Solche Rechnungen machen wir im Erstgespräch. Manchmal lautet das Ergebnis auch: beides kombinieren, denn Zuschuss und Kredit schließen sich nicht grundsätzlich aus, nur dieselben Kosten dürfen nicht doppelt gefördert werden.

Was Sie mitbringen sollten: das Vorhaben, das ungefähre Volumen und den Zeitplan. Die Förderart ergibt sich dann meistens von selbst.

Vorhaben durchrechnen lassen →